Коли виникають труднощі з поверненням кредиту, ідея домовитися з банком приходить в голову останньої. Більшість людей зволіють перепозичити або залягти на дно. Чому? Бояться? Не вірять у вдалий результат переговорів? Не знають про таку можливість? У кожного своя причина. Однак реструктуризація - це реальне вирішення проблеми. Банк може піти назустріч, а може і не піти, але спробувати варто.

ЩО ЦЕ ТАКЕ

Ніхто не застрахований від біди. Позичальник може втратити роботу, отримати серйозну травму, втратити житло, вийти в декрет і зіткнутися з безліччю інших обставин, які завадять йому виконувати кредитні зобов'язання.

Борг, звичайно, ніхто не пробачить, але скоротити поточні витрати на його погашення реально. Реструктуризація кредиту являє собою зміну умов його договору - зокрема, порядку погашення боргу. Банки не люблять це робити, але розуміють, що реструктуризація більш вигідна, ніж визнання позичальника неплатоспроможним.

Відразу обмовимося, що ця послуга передбачена для сумлінних позичальників з гарною кредитною історією. Решті банки відмовляють в такій «привілеї».

ВИДИ РЕСТРУКТУРИЗАЦІЇ

Розглянемо способи, за допомогою яких банк може знизити кредитне навантаження на клієнта, але при цьому повернути свої гроші.

«Кредитні канікули» (надання пільгового періоду)
Клієнту дозволяють протягом обумовленого періоду часу (зазвичай до 4-х місяців) не платити основний борг і вносити тільки суму нарахованих відсотків.

В першу чергу банк прагне компенсувати витрати, пов'язані з видачею коштів, а вже потім повертати позичену суму. Тому відсотки по кредиту мають пріоритетне значення.

Враховуючи, що через «канікул» на виплату основного боргу залишається менше часу, після закінчення пільгового періоду розмір щомісячних платежів збільшиться.

Збільшення терміну
Збільшується термін дії кредитного договору, що дозволяє зменшити розмір щомісячних платежів. Поширена практика. За рахунок збільшення терміну зростає сума відсотків, а значить, загальна переплата виходить більше. Але куди подітися.

Конвертація в іншу валюту
Актуально для кредитів в іноземній валюті. Якщо рубль стрімко слабшає, повертати борг в євро або доларах стає важко. Правда, іноді банк погоджується конвертувати валюту кредиту тільки за умови підвищення процентної ставки.

Відмова від стягнення неустойок
Банк може пробачити нараховані штрафи та пені, повністю або частково звільнивши позичальника від їх сплати.

Заміна схеми погашення
При диференційованому графіку погашення суми платежів у перші місяці досить великі, так як в цей період більше процентна частина. Аннуїтетний графік дозволить зменшити розмір платежів, але переплата буде більше.

Зміна процентної ставки
Зниження процентної ставки, особливо в поєднанні з продовженням терміну, - ідеальний варіант для позичальника. Але банки рідко пропонують таку розкіш.

Рефінансування
Оформлення нового кредиту для погашення боргів по старому. Сума нового кредиту дорівнює сумі заборгованості, однак оформляється він на більш «щадних» умовах. Наприклад, збільшується термін кредитування, або знижується відсоткова ставка.

Банки охоче рефінансують «чужі» кредити позичальника - ті, які він брав в іншому банку. Після укладення договору банк самостійно погашає поточну заборгованість клієнта.

Якщо старий борг був забезпечений заставою, то застава може бути переоформлений. Саме за такою схемою зазвичай рефінансують іпотеку.

Можна рефінансувати кілька кредитів у різних банках, замінивши їх на один. Цей захід не позбавляє від боргів, але істотно скорочує їх розмір або хоча б зменшує щомісячне навантаження на сімейний бюджет.

Наприклад, ВТБ 24 пропонує рефінансування на суму від 30 тисяч до 1 млн рублів під ставку від 13,95%. Сбербанк може дати від 15 тисяч до 1 млн на термін до 5 років під ставку від 17%. Правда, найнижчі ставки передбачені для клієнтів, які отримують зарплату на карту банку. Для решти умови жорсткіше.

Інші способи
Вище наведені найпоширеніші варіанти, але банк може запропонувати і альтернативні способи: переклад боргу на іншу особу, прощення частини боргу і т.д.

ПОЗИТИВНІ СТОРОНИ

Міра дозволяє знизити навантаження. Виплати стають посильними для боржника, що дозволяє спокійно розрахуватися з боргами.

Кредитна історія залишається гарною, якщо позичальник встигає за допомогою реструктуризації кредиту запобігти виникненню прострочення. Інформація про це фіксується в кредитному звіті, але якщо клієнт справно вносить платежі, то все буде в порядку.

НЕГАТИВНІ СТОРОНИ

Не завжди позичальникові вдається поліпшити умови кредиту. І навіть якщо вдається, то кредит виглядає в очах клієнта більш «страшним», так як розтягується в часі і збільшується в сумі. При цьому боржник не завжди знає, коли його фінансові складності закінчаться. Але все закінчується, і проблеми теж. Більше оптимізму!

ЯК ЦЕ ВІДБУВАЄТЬСЯ

Банк сам нічого пропонувати не буде. Він або подасть до суду, або продасть борг колекторам. Якщо позичальник хоче змінити умови кредитування і уникнути проблем, то він і повинен ініціювати цей процес.

Для цього необхідно звернутися в банк і проконсультуватися. Спочатку в усному порядку. Навряд чи бесіда відбуватиметься з кредитними фахівцями. Швидше за все, консультацію дадуть співробітники служби безпеки, або хтось із керівництва.

Розкажіть про виниклі складнощі. Вам запропонують шляхи вирішення проблеми. Якщо щось незрозуміло, задайте питання. Попросіть порадити найбільш відповідний для вашої ситуації спосіб. Уточніть перелік необхідних документів.

Якщо вам надається декілька варіантів на вибір, то після бесіди дайте собі день на роздуми. Порахуйте гроші (поточні та майбутні доходи-видатки, вартість наявного майна і т.д.), поговоріть з близькими, змоделюймо сценарій розвитку ситуації. Потім прийміть рішення. Але не тягніть, бо банк теж не одномоментно вирішить ваше запитання.

Підготуйте документи, що підтверджують зміну доходу (лікарняний лист, довідка про те, що вас скоротили на роботі, довідка про скорочення зарплати і т.д.), а також інші документи, список яких надасть банк. Відправляйтеся у відділення банку і пишіть заяву про реструктуризацію свого кредиту, приклавши до нього зібрані документи.

Бажано все це зробити до того, як утворюється прострочена заборгованість. Враховуйте, що банк буде розглядати вашу заявку близько 2-х тижнів (може, довше). Потім якийсь час піде на переговори і документальне оформлення домовленостей - підписання додаткової угоди про реструктуризацію (або нового кредитного договору), отримання письмової згоди поручителів і созаемщиков і т.д.

На практиці все дуже непросто. Це не є стандартною процедурою. Банк може, але не зобов'язаний надавати таку послугу. Питання вирішується індивідуально з кожним позичальником шляхом переговорів.

ЯКЩО БАНК ВІДМОВЛЯЄ

На жаль, банки не люблять реструктурувати борги. Якщо банк не йде на компроміс, у вас є два шляхи:

Перепозичити і віддавати борги як належить. Кращий спосіб це зробити - рефінансувати поточний кредит в іншому банку.
Чекати суду. Не треба його боятися. На відміну від банку, суд візьме до уваги всі ваші «обставини» і призначить мінімальну суму щомісячних платежів, попутно звільнивши від необгрунтовано високих штрафів. Будете платити банку по 100 рублів на місяць, і він ще пошкодує, що ні перерахував ваш кредит на вигідних для себе умовах.
Обидва способи мають зворотну сторону. Рефінансування - це теж кредит. При подачі заявки вас оцінюють за «стандартним» параметрами - якість кредитної історії, платоспроможність, наявність власності і т.д. Крім того, необхідно порівняти витрати на рефінансування і на погашення старого кредиту. Мова йде не тільки про процентні ставки, але і всіляких комісіях. Можливо, старий банк бере штраф за дострокове погашення, а новий - високі комісії за оформлення та обслуговування. Якщо різниця у витратах становить 1-2%, то це марна трата часу і сил.

Що стосується суду, то судитися банки не люблять і прекрасно розуміють, що суд з 99-відсотковою ймовірністю прийме вашу сторону. Тому кредитор швидше віддасть перевагу продати ваш борг колекторам, а вони різні бувають. Пригрозіть банку, що самі подасте в суд. Якщо не злякається, то дійсно подавайте. Тільки не забувайте щомісяця платити по кредиту хоч скільки-небудь, щоб суд не сумнівався у вашій сумлінності. Не виключено, що банк не захоче з вами зв'язуватися і, щоб уникнути судових витрат, погодиться переглянути умови договору.

ЩО МОЖНА РОБИТИ

Не намагайтеся обдурити банк, підроблюючи документи, щоб реструктурувати кредит з метою отримання послаблень. По-перше, в цьому немає сенсу, так як цей процес коштує великих переплат і нервів. По-друге, якщо банк зрозуміє, що його обдурили (а неофіційних каналів інформації у банків багато), то не тільки внесе вас в чорний список, а й звинуватить в порушенні умов договору.

Так само, не варто вдаватися до даної процедури в «запущених» ситуаціях - значний період прострочення і гігантські штрафи в поєднанні з відсутністю перспективи зміни фінансового становища в кращу сторону. Втім, банк не схвалить реструктуризацію в такому випадку, а якщо і схвалить, то це лише дасть трохи часу, щоб продати нерухомість (якщо є) для розрахунків по боргах.

ПОРАДА

Кілька слів про те, як поводитися під час переговорів. Банк у своєму рішенні ні від кого не залежить. Він може піти вам назустріч, а може відмовити, і тоді займатися вами будуть колектори, з усіма витікаючими. Тому це не найкращий момент для того, щоб бахвальствовать і вправлятися в дотепності, навіть якщо співробітники служби безпеки здаються нахабними хамами. Це специфічний «відбиток» їх професії, а аж ніяк не агресія.

Але й «бити чолом», дивлячись поглядом загнаного звіра, не треба. Будьте спокійні, холоднокровні і врівноважені. Розкажіть, як плануєте покращувати фінансове становище. Покажіть, що ви тримаєте ситуацію під контролем, що можете і готові вирішити свої проблеми, просто вам потрібно трохи часу. Повірте, роль іміджу набагато важливіше, ніж ви думаєте.